알아두면 유익한 대출 상환 방식

3줄 요약

1. 대출 상환 방식은 매달 납부할 금액과 총 대출 비용에 큰 차이를 만듭니다.

2. 원리금 균등 상환은 월 상환액이 일정해 계획이 쉽고, 원금 균등 상환은 초기 부담이 크지만 이자 비용이 적습니다.

3. 자신의 재무 상황과 목표에 맞는 상환 방식을 선택하면, 대출 상환의 스트레스를 줄일 수 있습니다.

대출은 갚는 방식이 핵심

대출을 현명하게 다루기 위해서는 단순히 "얼마나 빌릴 수 있는가"가 보다 "어떻게 갚아야 부담이 적을까"라는 질문에 초점을 맞춰야 합니다. 같은 금액을 빌리더라도 상환 방식에 따라 매달 납부해야 하는 금액과 총 상환 금액이 크게 달라질 수 있거든요. 상환 방식별 장단점을 비교하며 자신의 재정 상황에 맞는 선택을 해보세요.

 원금균등상환

원금 균등 상환은 대출 원금을 대출 기간으로 나눈 할부 상환 원금에 월 이자를 합해 갚는 방식이에요. 이때 이자는 상환하고 남은 잔액에 대해 매겨지죠. 매달 상환 원금이 줄어드니 그에 따라 이자 또한 점점 작아집니다.

물론 상환 초기에는 매달 내야 하는 이자가 높게 형성됩니다. 하지만 총 이자가 가장 적기 때문에 대출 금액과 기간에 따라 상환액을 산정해 본 후, 초기 부담을 감당할 수 있다면 좋은 상환 전략이 될 수 있어요. 

원리금균등상환

원리금 균등 상환은 대출 원금과 총 이자를 모두 합해 대출 기간 동안 매달 같은 금액으로 나누어 갚는 방식입니다. 상환 기간 동안 같은 금액을 내기 때문에 예산 관리가 쉽고 계획적으로 대출을 상환할 수 있죠.

하지만 전체 상환금을 대상으로 이자를 매기기 때문에 갚아야 하는 총 이자는 원금 균등 상환에 비해 다소 높습니다. 또 초반에는 이자의 비율이 높아 중도 상환 시 원금 상환 비중이 낮아지는 단점이 있습니다. 중도 상환 계획을 고려한다면, 한 번 더 생각해 봐야 하는 선택지입니다. 

만기일시상환

만기 일시 상환 방식은 대출 기간 동안 이자만 납입하고, 원금을 만기 시점에 한 번에 상환하는 방식입니다. 대출 기간에는 원리금에 대한 부담이 없지만 한 번에 대출원금 전액을 갚아야 하므로 목돈을 준비할 여력이 없다면 만기 상환은 큰 부담이 됩니다. 주로 소액이나 대출 기간이 짧은 경우에 많이 사용되고 주택담보대출처럼 기간이 긴 대출에는 사용하지 않습니다.

거치 후 원리금균등상환

거치 후 원리금 균등 상환은 초기 몇 년 동안 이자만 납부하고, 이후 원리금 균등 상환 방식으로 전환되는 방식입니다. 거치 기간 동안 원금 상환이 이루어지지 않아 총 이자가 늘어나는 단점이 있지만, 초기 자금 부담이 적어 재정적 여유를 확보할 수 있습니다.

그래서, 실제로 얼마나 갚아야 하나요?

이제 상환 방식별로 월 상환액과 총 비용이 어떻게 달라지는지 살펴보겠습니다. 1억 원을 10년 동안 연 5%의 고정 금리로 빌린다고 가정해 볼 게요.

1. 원리금 균등 상환

• 매달 납부할 금액: 1,061,828원 (1억 원, 10년, 5% 기준) 

• 총 상환액: 12,741,936원 

2. 원금 균등 상환

• 매달 납부할 금액: 초기 1,333,333원에서 점차 감소, 마지막 달 1,008,333원 

• 총 상환액: 12,500,000원 

3. 만기 일시 상환

• 매달 납부할 금액: 이자만 납부 (월 416,667원) + 만기 시 원금 1억 원 

• 총 상환액: 15,000,000원 

4. 거치 후 원리금 균등 상환

• 매달 납부할 금액: 거치 기간 동안 이자만 납부 (월 416,667원) + 이후 1,061,828원 

• 총 상환액: 13,083,936원

☞ 월 상환액이 중요하다면

월 상환액이 일정한 원리금 균등 상환이 가장 적합합니다. 상환 금액이 일정하니, 예산이 쉽게 계측 가능하죠. 

☞ 총 대출 비용을 줄이고 싶다면

원금 균등 상환을 고려하세요. 초기 부담은 크지만, 이자 비용이 가장 적어 총 비용이 줄어듭니다.

☞ 단기적인 유동성을 확보해야 하는 경우

만기 일시 상환이나 거치 후 원리금 균등 상환이 적합합니다. 다만, 이 경우 총 이자 비용이 늘어날 수 있음을 주의하세요.